La Hipoteca Inversa en Colombia


Julio 4 de 2020

LA HIPOTECA INVERSA EN COLOMBIA

Una nueva opción para facilitar consecución de recursos económicos para mayores de 65 años

¿Qué es la hipoteca inversa?

Es una operación bancaria en la cual una o más persona naturales, mayores de 65 años y propietarios de un inmueble, constituyen una hipoteca a favor de una entidad a cambio de que esta les entregue una renta.

¿Por qué se le llama inversa?

Se llama así debido a que en la hipoteca tradicional, el constituyente paga mensualmente al banco hasta amortizar el total prestado; en la inversa, el banco paga periódicamente al constituyente hasta alcanzar el monto autorizado. Por lo tanto, la deuda inicia de cero y va en aumento, en la hipoteca tradicional la deuda va en decremento

¿Qué personas pueden tener acceso a la modalidad de hipoteca inversa?

Todos aquellos que cumplan con las siguiente condiciones:

- Personas mayores de 65 años. (En edad de pensionarse)

- Propietarios  de un inmueble (legítimo dueño)

- Aquellos que no tengan los ingresos suficientes para sostenerse dignamente. (Pobreza oculta)

- Que posean una propiedad libre para que la entidad pueda constituir la hipoteca sobre esta.   

¿El valor que estipulan es similar a un arriendo mensual en esa propiedad o a un prorrateo relacionado con la edad del solicitante?

No se podría decir de forma precisa que sea un valor cercano a un canon de arriendo o un porcentaje del valor de la propiedad, ya que según la norma, los criterios para determinar la renta a entregar dependen del avalúo, que vale la pena resaltar, no se especifica de qué clase pero se presume que es el catastral, de la edad de los propietarios y de la modalidad escogida para la operación.

¿De que forma se pueden obtener los pagos?

Según la modalidad elegida, la edad del solicitante el propietario recibe ya sea:

• La obtención de la renta se puede hacer por pagos periódicos vitalicios, es decir hasta que muera el o los propietarios.

• Pagos periódicos temporales (hasta cierto tiempo)
• Mediante un único desembolso si así lo prefieren los propietarios. Generalmente debería ser un valor basado en el avalúo que haga la entidad financiera en ese momento.

En relación al avaluo la norma deja un vacio en cuanto a quien hara el avaluo y cual será el valor que predominara, y tampoco se establece hasta que porcentaje de este valor podrá ser recibido por el propietario.

¿Si se decide por la modalidad de pago único  qué  valor le pondrían al inmueble?

En teoría debería ser mayor, sin embargo la norma no lo estipula. Resulta una laguna, ya que deja este tipo de decisión a  cargo de la entidad  financiera quien según sus políticas y criterios formulará el valor.

¿Qué pasa con la esperanza de vida en relación con el valor acordado para la hipoteca inversa? 

En este caso, la decisión depende de los herederos (si hay), si lo entregan como pago, si la venden y pagan el faltante, o pagan el faltante y levantan la medida para continuar con la propiedad.

¿Suponiendo que los familiares decidan no querer perder la propiedad habiendo muerto su último heredero cuales serían los requisitos para comprarla? 

La norma da un plazo de 6 meses para pagar lo adeudado desde el inicio de la hipoteca, después de dichos meses se le empezaría a cobrar a los herederos.

Queda el interrogante, de como se puede solventar el hecho que a lo 6 meses no puedan cancelar lo adeudado

¿Sí el propietario fallece, no hay herederos y este había acordado una modalidad de pago mensual qué sucede con la propiedad?

En caso de no existir herederos en ninguno de los grados de consanguinidad que tienen derecho a heredar, el banco deberá seguir el proceso para la ejecución de la hipoteca para que la entidad financiera a cargo de esta obtenga su acreencia.

¿Qué tipo de asesoría podrían recibir las personas interesadas en esta hipoteca?

-  Asesoría jurídica.Asesoría financiera: seguramente tendrá repercusiones en su patrimonio y los impuestos seguirán a cargo del propietario, es decir que posiblemente se seguirá teniendo deudas aunque reciba una cuota mensual por la propiedad.  

 

Y Tú?

¿consideras que esta opción es benéfica para las personas mayores de 65 años en Colombia?

¿ Que otras dudas tienes?

 

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